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Financiación del consumo ¿somos racionales en las decisiones?

Una de las formas masivas de financiación del consumo en Argentina es a través de las tarjetas de crédito.

En Argentina existen 35,6 millones de tarjetas de crédito (plásticos) con más de 22,3 millones de titulares, según lo informado por el Banco Central de la República Argentina.

¿Cómo utilizamos la tarjeta de crédito?

Para saber si estamos tomando decisiones de crédito acertadas primero debemos analizar que costo implica cada operación. Es fundamental saber que, además de la tasa de interés que pagamos, por la financiación hay gastos y comisiones que no están incluidas.

Por ello, el Costo Financiero Total (CFT) es muy relevante ya que contempla el costo final que el consumidor deberá pagar. Incluyendo no sólo la tasa de interés, sino toda esta serie de gastos y comisiones (primas por seguros exigidos en el contrato, gastos de mantenimiento de cuentas asociadas, IVA, etc.). Aún hay muchos consumidores que siguen tomando sus decisiones de endeudamiento en base a la tasa de interés solamente.

Costos: Mejor información y más visible

En el mes de febrero de 2016 el BCRA dictó una resolución dirigida a entidades financieras y no financieras emisoras de tarjeta de crédito estableciendo las pautas de publicidad del “C.F.T” (Costo Financiero Total) en los medios gráficos y la televisión, con el fin de que sea más visible. Se estableció que el CFT deberá identificarse “de manera legible, en una tipografía en color destacado, de idéntica fuente y de tamaño al menos cinco veces mayor”. Así brindarle una información exacta al cliente para tomar sus decisiones.

La pregunta es si hacemos un uso racional del plástico. ¿Terminamos aprovechando la financiación por dicho instrumento? ¿Qué ocurre cuando no llegamos a cubrir el monto total del resumen de cuenta al vencimiento de la tarjeta?

Hoy el BCRA nos muestra en su página web cual es el interés que cobra cada entidad por la financiación. En la actualidad las primeras diez entidades (tarjetas premium) tienen una tasa efectiva anual que va de 51,1% al 71,8% anual.

“Pagadores seriales” del mínimo

Es muy común que las personas tengan la costumbre de pagar solo el mínimo del resumen de tarjeta. ¿Qué ocurre cuando pagamos el mínimo solamente?

El saldo que queda impago del resumen de cuenta (si solo pagamos el mínimo) se financia a la tasa de interés que supera el 50% anual. Por ejemplo, de un resumen de 8.000 pesos si solo pago el monto mínimo de 2.000 pesos sobre los 6.000 pesos se le aplica dicho interés.

Por otro lado, la misma entidad emisora ofrece (a quien solo abona el mínimo) un plan para poder regularizar la deuda en cuotas. En este caso, da la opción de hacerlo en 3, 6 o 12 cuotas. Allí también es fundamental leer en el resumen de cuenta cual es el Costo Financiero Total que se aplica a dicho plan.

Ahorros que rinden poco y deudas con intereses altos

Hoy las tasa pasivas (rendimiento de los depósitos) tienen un spread muy alto respecto a la tasa activas (cobran por prestamos). La tasa de interés de un plazo fijo a 30 días paga menos de 20% anual para depósitos menores a 100.000 pesos. Mientras que la tasa promedio de un préstamo personal es 42,4% anual.

En la práctica es muy común que haya personas que paguen solo el mínimo de la tarjeta. Sin embargo, al mismo tiempo tengan depósitos a plazo fijo que rinden una tasa de interés muy por debajo la tasa que les cobra las tarjetas de crédito.

En resumen, el costo de oportunidad de cancelar el pasivo con la tarjeta de crédito es muy alto. Si sos un “pagador serial” de mínimos y tenes un depósito a plazo fijo. Lo conveniente es que cuando venza el plazo fijo cancelar el pasivo.

Si no tenes ahorros previos para cancelarlo es probable que el costo financiero de sacar un préstamo personal y cancelar el saldo de la tarjeta sea menor a que si te financias a las tasas actuales que ofrecen las entidades emisoras de tarjetas de crédito.

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