1. Inicio
  2. No te engañes con la regla…

No te engañes con la regla del 4%

Disfruta más de lo que has guardado en el camino

Si planea jubilarse, probablemente esté pensando en cuánto necesitará, cuánto durará el dinero y cuánto puede sacar de manera segura cada año.

Usted reconoce que en la jubilación habrá un acto de equilibrio entre el gasto en las necesidades actuales y, al mismo tiempo, preservando lo suficiente para sus últimos años. Usted podría decir: "Claro, me gustaría dejarles algo a los niños. Pero primero quiero asegurarme de que nos sentimos cómodos. "O, si tiene sentido del humor, con un guiño y una sonrisa, puede decir:" ¡Pienso dejar que rebote el último cheque! "

Eso puede ser lo que dicen las personas que están a punto de jubilarse, pero la investigación muestra que no es lo que hacen. En cambio, con demasiada frecuencia, los jubilados usan reglas generales simplificadas para determinar cuánto sacar cada año. El resultado es que sus activos continúan aumentando en la jubilación, y esta mayor riqueza se transfiere a los beneficiarios. No hay nada malo en pasar más, por supuesto. Pero, ¿qué pasa si hay una forma de disfrutar más de lo que has acumulado a lo largo del camino? No gastar más solo por el gasto, sino usar los fondos para pasar más tiempo con la familia y ayudar a quienes te importan mientras estás cerca para disfrutar el impacto de hacerlo. Hay una forma de hacer esto mientras conservas lo suficiente para tus últimos años, pero no sucede siguiendo una regla general.

Tome la popular "regla del 4%" como ejemplo. Es una regla de oro que dice que puede retirar el 4% del valor de su cartera cada año de jubilación sin incurrir en un riesgo sustancial de quedarse sin dinero. Usando esta regla, por cada USD 100,000 que tenga, retirará USD 4,000 al año. Esta regla se basa en una sólida investigación académica. Eso es genial. A todos nos gusta la investigación histórica, particularmente cuando se trata de temas serios como asegurarse de no sobrevivir a sus ahorros. Pero la investigación utilizó un enfoque de "configúrelo y olvídese"; no tuvo en cuenta la capacidad de ajustar el comportamiento en el camino. En otras palabras, basar sus retiros de jubilación en dicha regla es como planificar sus finanzas según su situación a los 25 años, y luego nunca más ajustar el plan.

A menos que veamos el regreso de una era de Gran Depresión, los seguidores de la regla del 4% "generalmente dejarán una enorme cantidad de dinero", dice Michael Kitces en su artículo de investigación, titulado " ¿Cómo se ha mantenido la regla del 4%? ¿Desde The Tech Bubble y The 2008 Financial Crisis ? "

Además de ser increíblemente conservador, la regla del 4% no tiene en cuenta otras fuentes de ingresos que tiene y el momento en que comienza cada fuente. Por ejemplo, algunos pueden jubilarse a los 60 años, pero no tener acceso a la Seguridad Social o una pensión hasta unos años más tarde. ¿Por qué ahorrar al retirar solo el 4% de su cartera mientras espera la Seguridad Social? A menudo tiene más sentido retirar más del 4% durante ese período de tiempo; sin embargo, muchos jubilados no lo harán porque la popular regla empírica les ha hecho temer que se quedarán sin dinero si no siguen el gobernar cada año. De hecho, cuando se hace correctamente, a menudo sucede lo contrario. Los planes de retiro personalizados aumentan las probabilidades de que sus ahorros duren más.

El dinero es una herramienta que podemos usar, y no podemos llevarlo con nosotros. Nos permite contribuir con la familia, la educación, las causas y las comunidades que nos importan. En lugar de utilizar una estrategia de "configúralo y olvídate" que te obliga a vivir como si estuvieras en una recesión desde el primer día de la jubilación, puedes construir un enfoque flexible. Luego usa un conjunto de diagnósticos para determinar cuándo hacer cambios.

Al igual que los ingenieros siguen fórmulas definidas para construir puentes que nos parecen seguros, existen conceptos matemáticos que se pueden aplicar para probar su plan de ingresos de jubilación cada año para que se sienta seguro de que continuará funcionando.

Dichas pruebas incluyen cosas como un análisis de Monte Carlo, una forma de simular las condiciones futuras aleatorias del mercado, calcular su rendimiento mínimo requerido para que su plan funcione a través de la esperanza de vida y usar fórmulas de valor actual para comparar sus retiros programados en el futuro con lo que ten ahora.

Si no has oído hablar de estos conceptos, es comprensible. Gran parte de la industria financiera todavía se concentra en productos de inversión y reglas simplificadas. Eso tiene perfecto sentido. Es difícil condensar años de estudio, investigación y experiencia en un solo artículo de consumo. Es mucho más fácil escribir sobre una regla general o sensacionalizar el último giro bursátil.

Si le gusta el concepto de un plan de retiro dinámico pero no se siente cómodo al implementarlo usted mismo, puede contratar a un profesional. Sin embargo, debes saber qué buscar. Los profesionales de ingresos de jubilación utilizan fórmulas definidas, como las que se imparten en los cursos de Asesor de Gestión de Retiro ofrecidos por el Instituto de Inversiones y Riqueza.

Tenga cuidado con un asesor financiero que usa una regla práctica para determinar sus montos de retiro de retiro. No hay nada de poco profesional en usar una regla general para establecer expectativas amplias y generales. Pero cuando se encuentre en el punto donde comenzará los retiros en los próximos años, es hora de descartar generalizaciones. La jubilación es la decisión financiera más importante que tomará y necesita un plan personalizado, no una regla general.

Fuentes: MarketWatch